如果您在传统退休账户中存有钱，则最低分配要求（RMD）是您最终可能不得不面对的最不愉快的现实之一。

一旦您年满 73 岁或 75 岁，根据您的出生年份，您将被迫每年从传统 IRA 或 401(k) 中强制提款。如果您不提取这些 RMD，您将因未提取的资金而面临 25% 的罚款。

不幸的是，RMD 会产生多米诺骨牌效应。较高的收入可能会将您推入较高的税级，增加您的社会保障福利中应纳税的部分，并可能通过与收入相关的每月调整金额（IRMAA）引发更高的医疗保险保费。

后者是一件大事，因为在某些情况下，IRMAA 可能会每月增加数百美元的医疗保险费用。这些附加费适用于 B 部分和 D 部分。

不过，好消息是，您并不一定会因为 RMD 的问题而注定要面临税务问题。事实上，一旦 RMD 开始，一种策略可以帮助您节省数千美元的税款。

QCD 可以将您的 RMD 变成税收减免

如果您经济状况良好并且喜欢支持慈善事业的想法，合格的慈善分配 (QCD) 是将 RMD 的负担转变为做好事的机会，同时降低您的税单的好方法。

通过 QCD，您可以将资金直接从 IRA 转入符合条件的慈善机构。该转账可以计入您当年的 RMD，而不会增加您的应税收入。

2026 年，QCD 限额为每人 111,000 美元。如果您已婚并且您和您的配偶均拥有 IRA，则您可以通过 QCD 捐赠最多 220,000 美元，并将该金额从您的应税收入中扣除。

另外，虽然您只能通过 IRA 进行 QCD，但如果您有 401(k)，那就没问题。只需将该余额存入 IRA 并在转账完成后启动 QCD。

一个小举动可能会产生很大的影响

QCD 并不是对每个退休人员来说都是一个神奇的解决方案。确保你正确地做这些事情很重要。这意味着要遵守限制，确保您直接转账给慈善机构，并确认您支持的慈善机构符合资格。

但是，如果您正在寻找一种在 RMD 生效后节省税款的方法，那么 QCD 值得考虑，特别是如果您不需要 RMD 来支付生活费用并且您想用这笔钱做一些好事。