在这一集《Motley Fool 隐藏宝石投资》中，Motley Fool 退休专家罗伯特·布罗坎普 (Robert Brokamp) 介绍了：

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完整的文字记录如下。

该播客录制于 2026 年 10 月 10 日。

Robert Brokamp：您的 IRA 和 401(k) 中的金额是否能让您走上财务独立之路？我本周在 The Motley Fool Hidden Gems Investing 播客的周六个人理财版上讨论了在哪里可以得到这个问题的答案。我是罗伯特·布罗坎普（Robert Brokamp），弄清楚你是否有望退休是一项相当复杂的计算，涉及各种变量和相当多的预测。幸运的是，可以提供帮助。互联网上到处都是可以计算数字的计算器，我将在本集中稍后提到一些计算器。此外，收费的财务规划师可以将专业级软件与经验、专业知识相结合，并确定您是否有望在您想要的时间和方式退休。

但是，如果您只是在寻找快速试金石来看看您是否总体上步入正轨呢？嗯，你很幸运。几家金融服务公司发布并更新了基于年龄的储蓄指南，我将提供其中一些公司提供的基准的平均值。但首先，让我们了解这些基准的局限性。因为对退休准备的任何分析都取决于几个因素，例如您的收入替代率，即您退休时需要多少收入占退休前收入的百分比，以及您的支出在整个退休期间将如何变化。您的退休年龄、预期寿命、未来投资回报、通货膨胀、工资增长、税率、您拥有的账户类型，是应税递延税还是免税？

当然，您将从社会保障中获得什么。当这些公司创建基准时，他们必须根据自己的一组假设进行分析。一家公司与另一家公司之间存在一些差异，但实际上可能没有您想象的那么多。这些指导方针通常以您的总收入（即税前家庭收入）的倍数表示。您首先从您的工资以及您的配偶（如果您已婚）开始，然后总结您将用于退休的所有储蓄。不要包括专门用于其他目标（例如大学储蓄）的资产，也不包括您的房屋净值。

然后将您的储蓄除以您的收入即可得出您的数字。有了所有的序言，让我们看一下一些基准测试。我从六家公司（Ally Bank、American Century、Bank of America、Fidelity、Schwab 和 T. Rowe Price）中获取了特定年龄段的平均值。一些公司提供了每个年龄段的一系列储蓄基准，因此我使用该范围的中间值进行计算。开始了。对于 30 岁的人来说，这些基准的平均值表明您应该存下工资的 0.9 倍。如果你 40 岁，你的储蓄应该是 50 岁、5.2 岁、60 岁、7.9 岁时收入的 2.8 倍。现在，这些公司经常假设不同的退休年龄。对于假设退休年龄为 65 岁的人来说，该基准是 10.1。比如说在退休之前，你的收入应该是你收入的 10.1 倍。对于假设退休年龄为 67 岁的公司来说，这个数字是 9.8，因为退休得越晚，你就不需要那么多了。现在，这些是非常通用的指导方针，面向非常广泛的受众。

以下四个因素可以决定这些指导方针对您来说是否太低或太高。首先，这些基准不考虑社会保障和投资组合之外的其他收入或财富来源。您可能有养老金，或者您计划在退休时缩小规模并搬到较小的房屋或该国较便宜的地区，或者您可能期望将来获得大笔遗产。尽管你应该对此保持相当保守。您并不总是知道某人的遗产计划中有什么或他们的遗产价值是多少，并且它可能会被临终或长期护理费用所消耗。但如果您非常有信心获得遗产，那么您可以将其考虑在内。

这里的底线是，如果您在退休时除了投资组合和社会保障之外还有其他资源，您可能不需要储蓄那么多。第二个考虑因素是您的婚姻状况。有证据表明，单身人士通常比已婚人士需要储蓄更多。造成这种情况的原因有很多，其中包括社会保障的设计方式。已婚人士基本上享有规模经济的好处。对于两个住在一起的人来说，每人更便宜。如果您已婚，当您生病或需要长期护理时，会有人照顾您，而单身人士可能需要支付这些服务的费用。单身人士通常需要更多储蓄。

事实上，T. Rowe Price 的报告有其基准，显示了已婚人士和单身人士储蓄率的差异。第三个要考虑的因素是收入，这又归结为社会保障。那些收入较高的人将不得不储蓄更多，因为社会保障取代了他们退休前收入的一小部分。让我们用一些数字来说明这一点，根据社会保障管理局今年早些时候发布的一份报告，以下是1960年出生的人在67岁完全退休时根据职业平均年收入领取福利的退休前收入将被社会保障取代的百分比。对于职业生涯年收入 72,000 美元的人，社会保障将取代其中的 41%。职业生涯平均年收入为 115,000 美元的人，社会保障将取代 34%，而平均年收入为 178,000 美元的人，社会保障将取代 27%。再说一次，底线是，你赚的越多，你必须存的就越多，因为你从社会保障那里得到的帮助就会减少。

第四个因素是社会保障本身。所有这些基准都假设我们都将获得承诺的好处。但社会保障信托基金将于 2032 年左右耗尽。届时，该计划将只能支付承诺福利的 75%-80% 左右。我希望山姆大叔在那之前找到解决方案，我确实认为那些接近退休或退休的人会得到他们承诺的福利，但那些40多岁或更年轻的人​​也许应该假设福利会有所削减，这意味着你需要为退休储蓄更多。

作为金融服务公司提供的这些基准的最后一点，我还建议您查看摩根大通资产管理公司提供的检查点及其年度退休指南。我之所以没有将这些纳入之前提到的平均值中，是因为摩根大通以美元金额而非家庭收入的倍数呈现其指导方针。但实际上，我绝对建议您查看他们的免费退休指南，不仅包括检查点，而且其中充满了有关退休的各种出色的图表和图形。我保证，如果你看一下它，你会学到一两件事。现在，几个月前我写了一篇关于高级傻瓜会员的这些基准的文章，我收到了一些读者的评论，大意是，我已经退休有一段时间了，所以这些基准对我来说没有用。

对于退休人员来说，我认为最好的快速测试你是否有足够的钱是关于提款率的最新想法。一开始，财务规划师比尔·本根 (Bill Bengen) 在 1994 年制定了 4% 的收益率规则。通过随后的研究，他将这一收益率提高到了 4.7%，作为最低限度，正如他在去年出版的一本书中所解释的那样。在书中，他解释了他的系统，用于识别可以保证更高利率的条件。一年前他上这个节目的时候，他说当时他会推荐5.5%。上周我联系了他，想了解他现在的想法。我们通过电话简短地聊了一会儿，我问他今天是否仍然推荐 5.5%。他说，他的系统实际上建议的提款率为 5.8%，但由于他有各种财务问题，他会坚持使用 5.5%。包括高股票估值、粘性通胀、持续的战争和不可持续的政府赤字。节目中的其他嘉宾建议 5% 可能是一个很好的起点，我可能对这个数字更满意。如果您退休了，请将每年从投资组合中需要的金额除以投资组合的规模。如果结果低于 5%，也许

5.5%，你可能状况良好。我要补充一点，这是30年的退休生活。如果你年龄较大，退休年龄可能在 20 年左右，你可以将提款率提高到 6% 左右，如果你想更安全的话，可以稍微降低一点。请记住，为了让你的投资组合在退休后保持长久的寿命，你能做的最好的事情就是在你的投资组合价值下降后的一年内减少取款，或者至少当年不要进行通货膨胀调整。

让我们继续讨论工具，因为虽然我确实认为这些基准和提款率可以对您的退休储蓄是否步入正轨提供快速而粗略的评估，但它们必然必须做出许多假设，这些假设可能符合也可能不符合您的个人情况。 On top of that, they don't provide recommendations if you're behind. One way to come up with more customized results and solutions is to use online calculators. Besides assessing your odds of retirement success, using calculators have four other benefits. First of all, those who plan are more likely to succeed.有一些研究发现，只有不到一半的工人采取任何措施来计算他们需要为退休储蓄多少。 But those who do end up with more wealth at retirement than those who don't.现在，这里显然存在一些因果关系和相关性问题，但我确实相信定期监控退休进度的人们会做好更好的准备。

第二个好处是你会发现你最强大的杠杆。您今天可以采取哪些步骤对您的退休保障影响最大？第三个好处是你可以探索什么场景。如果你在工作时多存一点怎么办？如果你退休后多花一点钱怎么办？您缩小或扩大到另一个家，可能提前或晚几年退休。您推迟了社会保障，或者您的社会保障福利被削减了 20%，或者退休计算器可以估计各种潜在选择和不利因素的结果。第四个好处是你会更加了解自己的处境。仅仅挖掘所有这些信息并将各种变量输入金融计算器的过程就会迫使您对可能模糊的事物进行数字计算。

特别是如果您不是那种自然而然地倾向于了解自己在任何特定时刻的净资产的人。如果你们已婚，一起使用计算器的过程可能会引发有价值的讨论。这是使用在线计算器的四个好处。然而，正如 Fidelity、Schwab T. Rowe Price 等公司的指导方针所提供的评估至少略有不同。每个退休计算器都会提供有些不同的结果。最好使用一些工具，看看是否对您当前的路径达成了普遍共识。正如我之前在节目中提到的，我最喜欢的免费退休计算器是 CalcXML 退休计划模块。只需在线搜索它，它就会出现。

有些工具需要花钱，但我认为它们是值得的。最受欢迎的是 Boldin、MaxiFi、Pralana 和 Projection Lab。我要补充一点的是，Motley Fool 的姊妹公司 Motley Fool Ventures 对 Boldin 进行了投资。查看金融服务公司的基准并阅读报告以了解一些退休计划教育。然后使用在线工具来计算您的具体数字并确定您是否走上正轨。

我愚蠢的朋友们，这就是表演。非常感谢您与我一起度过了周末，也感谢本集的工程师巴特·香农 (Bart Shannon)。与往常一样，参与该计划的人可能会对他们谈论的投资感兴趣，而 The Motley Fool 可能会提出支持或反对的正式建议，因此不要仅根据您听到的内容购买或出售投资。所有个人理财内容均遵循 Motley Fool 编辑标准，且未经广告商批准。广告是赞助内容，仅供参考。要查看我们完整的广告披露，请查看我们的展会说明。我是罗伯特·布罗坎普。大家就傻吧。