尽早领取社会保障和等待最大福利之间的区别是巨大的。根据社会保障管理局 (SSA) 的数据，截至 2025 年 12 月，70 岁老人的平均福利为每月 2,274.68 美元，而 62 岁老人每月领取 1,424.40 美元。每月差距为 850.28 美元。
当你查看年度总数时，差异就更加明显。这一差距每年总计达 10,203.36 美元。虽然提早开始可以更快地获得支票，但每笔付款都比系统中较老的受益人收到的金额要少得多。
按年龄划分的每月福利快照
以下数据来自 SSA，反映了截至 2025 年 12 月的最新可用数据，退休工人的平均福利。
3.6% 的生活成本调整 (COLA) 将于 2027 年生效，但上表中未反映出来。此次调整将使 62 岁的老人每月增加约 51 美元，70 岁的老人每月增加约 82 美元。这些福利数字假设完全退休年龄 (FRA) 为 67 岁，适用于 1960 年或以后出生的所有人。
社会保障旨在替代您退休前收入的约 40%。这一比例远远低于大多数退休人员支付费用所需的金额。大多数人依靠储蓄或其他收入来源来弥补差额。
SSA 将您的福利基于您 35 个收入最高年份的平均工资。它会根据通货膨胀调整这些早期工资，并通过基本保险金额（PIA）公式进行计算，该公式是用于设置每月支票的基线。
您的索赔时间如何改变数学
完全退休年龄从 66 岁到 67 岁不等，具体取决于您的出生年份，1960 年或以后出生的每个人都是 67 岁。如果您的 FRA 为 67，则申请 62 会导致永久性 30% 的折扣。这一减少抵消了您将在更长时间内收到支票的事实。
等待超过 FRA 每年可以获得价值 8% 的延迟退休积分。到 70 岁时，如果您的 FRA 为 67，您的收入将比基准福利增加 24%。如果 FRA 为 66，则延迟四年后收入最多可增加 32%。
性别在这些平均值中也发挥着重要作用。 62 岁男性的平均福利为 1,572.83 美元，而女性为 1,285.50 美元，差距为 287.33 美元。 70 岁时，男性平均收入为 2,529.62 美元，而女性则为 2,024.08 美元。他们之间的差距是 505.54 美元。
这些数字是当前 62 岁或 70 岁每个人的人口快照。它们反映了这些年龄组目前的平均值，而不是对您在这些年龄申报时将获得的收入的具体保证。终生收入和您申请的具体年份将决定您自己的结果。
65 岁以上人群的预期寿命有助于确定这些益处可以持续多久。据 SSA 称，65 岁的男性预计还能再活 18 岁左右。同年龄的女性预计可多活 21 岁左右。
无论您是 62 岁还是 70 岁，这些平均值都为您与同龄人的工作经历和申报年龄进行比较提供了基准。
提前索赔或延迟索赔：哪一个对您来说最有意义？
人们普遍存在一种误解，认为将社会保障推迟到 70 岁永远是最好的选择。如果您预计活到 80 多岁或以上，并且您有足够的个人储蓄或工作收入来支付您自己的生活费用，则可能会出现这种情况。
但如果您的预期寿命很短或无法工作且无法独自支付生活费用，那么尽早报名可能是正确的选择。这并不意味着您必须在 62 岁时立即报名。
您可以将社会保障申请推迟几个月或几年，以永久增加您的福利金额。或者您可以在您的 FRA 注册。您不会获得任何延迟退休积分，但您也不会因提前领取罚款而损失金钱。
在决定哪一个最适合您之前，最好比较几个声称的年龄。最简单的方法是创建一个我的社会保障帐户。这里有一个工具可以帮助您估算 62 至 70 岁之间每个年龄的福利，这样您就可以了解等待申请对您来说是值得的。
有关社会保障如何影响您的退休的更多信息，请参阅本指南。