Web3 将自己定位为一个更具包容性的金融系统，向任何拥有智能手机和互联网接入的人开放。这肯定是一个重大进步，但仅仅因为我们拥有访问权限并不意味着它真正安全或实用。
用户仍然可能因选择错误的网络、多付费用或将资产传送到不受支持的目的地而损失资金。然而，当相同的错误定期重复时，它们也是产品问题的征兆，即使业界称之为客户端错误。
开放获取不是普惠金融
无许可访问回答了一个相对狭窄的问题：一个人可以进入系统吗？普惠金融要求我们提出几个更困难的问题。这个人能否理解他们在做什么，在确认危险行为之前识别出危险行为，并在不损失足够金钱来了解其工作原理的情况下使用该产品？
这是一个很大的区别，因为加密货币不仅仅适合交易者用他们可以承受的损失进行交易。在当地货币崩溃、通货膨胀失控、汇款极其昂贵或几乎不可能获得外币的地方，加密货币实际上满足了真正的、实际的需求。
例如，看看撒哈拉以南非洲地区。 2024 年 7 月至 2025 年 6 月期间，该地区的链上价值达到 2057 亿美元，比上年增长 51.7%。仅尼日利亚一项就达 921 亿美元。 Chainaanalysis 表示，大部分活动是由通货膨胀、货币贬值、外汇获取渠道有限以及跨境支付加密货币的使用不断扩大造成的。
在我们的 2025 年加密货币地理报告的下一个预览章节中，我们分析了撒哈拉以南非洲的加密市场：增长 52% 至 $205B，使其成为世界上增长第三快的地区。
了解尼日利亚和南非如何在零售的同时推动机构采用…… pic.twitter.com/UVlCfZwpzc
— Chainaanalysis (@chainaanalysis) 2025 年 9 月 10 日
因此，对于许多用户来说，加密货币是一种有用的工具，可以用来存钱、向人们付款或在国家之间发送资金。稳定币和区块链支付可以通过消除中间商和加快清算过程来降低成本，但更便宜的技术并不自动意味着更容易获得。如果您必须了解网络、汽油费、桥梁、钱包权限、滑点、地址格式和最终性才能使用它，那么我们所做的就是将复杂性从银行转移到客户端。
每个用户都有一个错误预算
每个使用金融产品的人都有我所说的错误预算，即他们在使用产品之前了解该产品如何工作而在经济上变得不合理时可以承受的损失金额。
考虑两个用户同时执行相同的链上操作，每个用户支付 25 美元的网络和桥接费。一个人动十大；另一个正在转移一百美元。从协议的角度来看，结果可能是相同的，但对于第一个用户来说 25 美元是一个烦恼；对于第二个，四分之一的交易消失了。
区块链协议不知道也不应该知道客户的收入、储蓄或财务状况。然而，产品通常对交易有足够的了解，能够识别出某些问题。他们可以查看转账金额、估算网络费用、比较可用路线、计算到达时的预期金额，有时还可以识别所选目的地不支持所选网络。
尽管如此，许多界面仍然继续呈现技术决策，就好像所有用户都具有相同的资本、经验和损失容忍度一样。他们没有。固定和不可预测的成本自然会对汇款金额较小的人造成更大的损害，而不可逆转的错误会给储蓄有限的客户带来更大的后果。某人拥有的资本越少，他们的错误预算就越小。
因此，一个需要经过几次昂贵的教训才能安全使用的金融体系可能是开放的，但开放本身并不意味着它具有包容性。
自我监护不应该意味着自我放弃
这些都不是反对自我监护的理由。我只是想说，客户不应该仅仅因为资金背后的技术很复杂而放弃控制权。加密行业经常提出错误的选择：要么由集中式平台控制体验，要么由用户单独管理每项技术和安全决策。
在实践中，自我托管可能意味着管理密钥、恢复短语、gas 令牌、网络、批准、桥梁和备份。客户获得了财务自由，同时也承担了通常由银行内部多个团队处理的工作量。因此，这种体验可能会让人感觉很奇怪——这是你的财务自由，尽量不要点击错误的按钮。关键是对资产的控制和产品的帮助并不相互排斥。
自我托管产品可以检测不兼容的网络，用简单的语言解释权限，模拟交易结果，标记与发送金额不成比例的费用，并使危险行为看起来与常规行为有意义地不同。它可以在不控制资金的情况下推荐一条更安全的路线。
这是我们构建 ChangeNOW 的原因之一，超越了其作为即时交易所的最初角色，并将其转变为一个一体化的加密平台。加密超级应用程序的目的应该是减少用户为完成普通财务任务而必须做出的技术决策的数量。购买、存储、交换、发送、交易或增加资金可能取决于在后台运行的非常不同的基础设施，但客户不应该负责连接它的每个部分。
重复的用户错误是产品数据
当然，用户仍然有自己的责任。没有任何金融产品可以阻止每一个错误的决定，阻止每一次攻击或取消每笔已经完成的交易。 Web3 带来了真正的权衡，假装不这样做——表现得好像它完全没有风险——那就是不诚实的。但责任并不是非黑即白的。一个人可能会自己做出一个错误的决定，但如果同一类型的错误在不同的客户身上不断发生，这可能表明产品本身可以做得更好。
行业的默认反应通常是教育：在汇款之前阅读文档、观看教程、了解 Gas 的工作原理并了解网络、钱包、桥接器和交易所之间的区别。教育很重要，但它不能成为可预见的失败模式的借口。发送 100 美元不需要分布式系统的辅修学位。
如果用户反复混淆同一个网络，另一篇文章是不够的。如果他们批准了他们不理解的权限，更长的免责声明并不是解决方案。如果真实成本只有在确认后才清楚，则该界面并未提供知情同意。
财务自由不能靠付费学习
Web3 已经做了一些相当困难的事情：在传统银行系统之外构建了可在全球范围内运行的开放式金融基础设施。下一个优先事项并不像在舞台上谈论的那么华而不实，但对于现实世界的采用来说更重要：让这些东西真正可用，而不强迫每个人都成为完全的专家。
这意味着构建产品，将分散的工具带入清晰的体验中，防止可预测的错误，并帮助客户实现财务成果，而不是简单地完成区块链交易。这也是我们在 ChangeNOW 构建超级应用程序时追求的方向。重点不是隐藏 Web3 或夺走用户的控制权。更多的是要对产品花费太长时间强加给他们的复杂性负责。
下一个 10 亿用户应该不需要足够的可支配收入来度过 Web3 学习曲线。财务自由并不意味着学习机会是开放的，而学习成本却是为富人定价的。 Web3 将变得真正具有包容性，不是当任何人都可以打开钱包时，而是当普通人可以使用钱包时，而不会犯下昂贵的错误，成为强制性的入场费。
Pauline Shangett 是非托管加密货币平台 ChangeNOW 的首席战略官。
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