标题：“特朗普账户”很棒——如果你已经很富有了

发布时间：2026-07-10T18:49:00.000Z

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## Brett Arends 的投资回报率

## 对于大多数人来说，这都是一笔不划算的交易

2026 年 7 月 10 日下午 2:49 ET

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为您的每个孩子开设一个“特朗普账户”，每年最多捐献 5,000 美元——但前提是您的孩子在 18 岁时不需要动用储蓄。

对于这种情况下的幸运孩子来说，特朗普的账户提供了非凡的税收庇护，可能价值数百万美元的退休金，甚至更多的遗产税。这些孩子一满 18 岁就可以将他们的特朗普账户转入免税的罗斯 IRA。他们将为转移到罗斯的任何投资收益缴纳所得税——但此后，这笔钱将在几十年内免税复利。如果他们直到去世都没有碰过这笔钱，他们也可以将其留给继承人，而无需缴纳任何遗产税。 （罗斯夫妇免缴遗产税。）除了联邦遗产税津贴之外，这个庇护所还将得到额外的保护，目前一对夫妇的遗产税津贴最高可达 3000 万美元。

大多数受益于此的孩子将来自高收入家庭，他们在 18 岁时就不需要在账户中兑现，因为他们还有其他资金来源。

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理财规划师一致认为，对于其他人来说，特朗普账户几乎没有带来任何好处。这些账户实际上可能比常规应税经纪账户（例如先锋或富达的账户）让孩子花费更多的税款。

如果孩子们有资格获得“免费”种子资金，例如来自纳税人或亿万富翁、慈善机构和雇主的资金，那么会有一些好处。在这种情况下，家庭应该开设特朗普账户以获得免费资金，并在需要时捐款以获得任何匹配资金的资格。

但除此之外，他们不应该再贡献五分钱。

旧金山 Perigon Wealth 的财务顾问雷切尔·埃尔森 (Rachel Elson) 表示：“对于有资格获得免费政府资金，或者有资格获得雷·达利奥 (Ray Dalio)、戴尔夫妇、妮琪·米娜 (Nicki Minaj) 等人的礼物之一的孩子来说：当然，去争取吧——拿走免费资金，进行投资，让他们成长。”

德克萨斯州圣安吉洛 Circadia Financial Planning 的财务规划师扎克·雷耶斯 (Zach Reyes) 表示同意：“免费资金是无可比拟的，所以我一般倾向于接受孩子可能有资格获得的任何第三方向特朗普账户提供的捐款。” “我不太有信心将它们用作为孩子储蓄的主要工具。”

当您的孩子从特朗普账户提取资金时，所有投资收益都将按所得税税率征税。如果他们将钱投资于常规应税经纪账户，他们将按长期资本利得税率纳税，该税率通常较低。

“从纯粹税收效率的角度来看，应税经纪账户可能会产生更好的结果，因为长期资本利得的征税通常比普通收入更优惠，”堪萨斯州曼哈顿 CGN Advisors 的财务顾问 Jamie Bosse 表示。

马里兰州森林山切萨皮克财务规划师 (Chesapeake Financial Planners) 的理财规划师杰夫·贾奇 (Jeff Judge) 表示：“我告诉客户，对于孩子来说，不要优先考虑特朗普账户，而不是应税经纪账户，因为孩子会在 18 岁时花钱。持有相同指数基金的普通应税账户会获得资本利得率，而对于一个几乎没有其他收入的 18 岁孩子来说，其中很大一部分往往属于 0%。”

如果您的孩子想提取这笔钱用于除所谓的合格费用之外的其他用途，例如大学或房屋首付，他们还需要支付额外 10% 的罚款。

因此，那些需要钱支付一般生活费用的孩子将受到最严重的打击。这些儿童大多数来自资源较少的低收入家庭。

换句话说，它的运作方式几乎是一个倒退的福利计划。你越富有，交易就越好。你越需要钱，你得到的就越少。

特朗普账户必须投资于标准普尔 500 指数。有一些计划在未来扩大选择，尽管幅度不大。自 20 年代以来，美国大盘股指的平均年回报率为 7%（加上通货膨胀）。华尔街通常预计这种情况会持续下去。让我们用它来进行计算，尽管许多人认为未来的回报会更低。

每年向平均年收入 7%（忽略通货膨胀）的特朗普账户存入 5,000 美元，到 18 岁时，该账户的价值将以今天的货币计算为 185,000 美元。这个数字的一​​半多一点将来自投资收益。

使用今天的税率，并假设（为简单起见）您的孩子没有其他应税收入，从特朗普账户提取这笔钱将触发 11,200 美元的联邦所得税。

如果他们在应税经纪账户中赚到同样的钱，资本利得税将仅为 3,700 美元，不到三分之一。

这些数字纯粹是说明性的。通货膨胀、投资回报和税率变化都会影响实际结果。

在经纪账户上，投资选择也会更广泛，而且花在生活费上也不会受到10%的罚款。每年会对股票基金的股息收入征收一些税，但数额很小。美国公司支付的股息非常低。

但如果你 18 岁的孩子不需要这笔钱，他们可以将这笔钱（在本图中，扣除税后按今天的美元计算约为 174,000 美元）转入 Roth IRA。这是他们成年生活的一个令人难以置信的开始；大多数劳动人民需要多年的辛劳才能达到这个水平。

使用相同的财务假设，如果他们将这笔钱留在罗斯家族直到 65 岁，那么按照今天的货币计算，这笔钱将增至约 420 万美元。提款，包括所有投资收益，将完全免税。

如果他们把它留在那里，直到他们去世，比如 85 岁，那么它的价值将达到 1620 万美元——同样，以今天的货币计算。

根据现行法律，这笔钱也将完全免税地转移给您孩子的继承人。

贾奇表示，虽然特朗普账户通常对于 18 岁就提取这笔钱的孩子来说几乎没有意义，但“对于那些直到退休年龄才接触这笔钱的家庭来说，数学完全对账户有利”。

佛罗里达州温特帕克的财务规划师兼 Tax Alpha Companies 创始人马特·钱西 (Matt Chancey) 表示：“对于孩子不愿接触金钱的中上阶层家庭来说，这是一个真正的免税增长引擎。”

至于所谓的免费钱？是的，纳税人的1000美元很不错。但使用上述相同的假设，到他们 18 岁时，按今天的货币计算，这笔钱将增至 3,400 美元。这并不会改变生活。

此外，纳税人提供的 1,000 美元仅适用于 2025 年至 2028 年出生的儿童——大致是在特朗普执政期间。换句话说，你几乎需要成为“特朗普宝宝”才能将“特朗普奖金”存入你的“特朗普账户”。

如果您在飞往佛罗里达州棕榈滩时在线开设账户，您将降落在唐纳德·J·特朗普国际机场。