如何准备继承您的财产

在本期《Motley Fool 隐藏宝石投资》中，Motley Fool 个人理财专家罗伯特·布罗坎普 (Robert Brokamp) 与 Motley Fool 员工斯蒂芬妮·马里尼 (Stephanie Marini) 一起讨论了财务规划中最令人不快的领域：遗产规划。涵盖的主题包括：

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完整的文字记录如下。

该播客录制于 2026 年 8 月 29 日。

罗伯特·布罗坎普：准备好继承你的财产，因为这最终会发生。这是正确的。我们将在本周六 Motley Pool Hidden Jems 投资播客的个人理财版中讨论遗产规划。我是 Robert Brokamp，欢迎来到我们的 2026 年财务规划挑战赛的下一期。早了几天。通常，我们会在每月的第一个星期六发布“年度精心计划”系列的每一集，但我们认为这个星期六已经足够接近了。今天，我们将讨论财务规划中可能最令人不愉快的方面：遗产规划。但这是必要的，因为虽然几乎不可能预测未来，但当涉及到个人理财的大多数方面时，我们可以保证一件事，那就是你、我和我们认识的每个人有一天都会去世，留下资产和物品供瓜分。在这里和我一起谈谈你应该做什么，以确保你的所有资产尽可能快速有效地流向你想要的人，我的愚蠢同事，注册财务规划师斯蒂芬妮·马里尼（Stephanie Marini）。欢迎回来，斯蒂芬妮。

斯蒂芬妮·马里尼：非常感谢您邀请我。我知道承认这一点可能很奇怪，但我真的很喜欢这个话题，所以我很高兴能经历它。

罗伯特·布罗坎普：好吧，你很奇怪，哦，实际上只是在开玩笑。我也喜欢谈论这个话题，因为遗产规划确实是每个人都需要的财务规划的一个方面，但却是最容易被忽视的一个方面。根据皮尤研究中心的数据，不到三分之一的成年人有遗嘱，这只是遗产规划的一个方面。让我们从基础知识开始。您对遗产规划的定义是什么？它意味着什么？

Stephanie Marini：对我来说，遗产规划就是确保明确定义您的愿望，以便您的资产能够按照您想要的方式转移。但更重要的是，遗产规划是一种减轻您所爱的人的压力，帮助他们提前做出决定的方法。

罗伯特·布罗坎普：是的，我喜欢这一部分，因为遗产规划不仅仅是文件的集合；它还包括一些文件。这确实是给您家人的礼物。一个彻底的遗产规划将为他们节省时间、金钱、麻烦，也许还需要聘请律师，并真正减少潜在的家庭冲突，因为如果没有遗产规划，填补空白的东西有时会是争吵、分歧、怨恨，所以现在就做这一切很重要，这样当你离开时，你的家人大部分都会有愉快的回忆，而不是家庭斗争。在本集中，我们将在相当高的层面上介绍一些遗产规划的要点，然后深入研究创建一个文档，该文档将提供一个在您发生意外情况时可以遵循的路线图。

首先，我将从标准设备开始，您确实应该找您所在州经验丰富的遗产规划律师来实际执行您的计划，因为每个州的许多遗产规划法都非常具体。也就是说，我常常有点不愿意这么说，因为人们会想，好吧，在我找到律师之前我无法进行任何遗产规划。这实际上不是真的。今天，在您听完本集之后，无需律师的帮助，您就可以完成很多工作。斯蒂芬妮，请告诉我们受益人指定以及死亡付款和死亡指定转移如何在遗产规划方面完成大量繁重的工作。

斯蒂芬妮·马里尼：我认为你击中了要害。我想，大多数人都会避免遗产规划，因为他们认为这是一件大事。他们必须聘请律师，获取所有文件，例如税收，但需要加强。但实际上，个人可以处理很多事情，这将有助于进一步推进这一过程。对于大多数账户类型，401K、IRA、经纪账户，甚至是支票和储蓄账户、高收益账户、高收益储蓄账户，都有一种方法可以直接指定受益人。通常，这种情况发生在开户期间，但可以随时修改，这样您，作为账户所有者，就可以直接指定您的账户在去世后将归属的人员和比例。这是巨大的，因为这些指定允许帐户避免遗嘱认证并根据您的意愿直接转给个人。通常，甚至可以指定第二受益人。举例来说，对于我的个人经纪账户，我将我的丈夫列为 100% 的主要受益人，但随后我的两个孩子分别列为 50% 的次要受益人。我认为这是一个很好的起点，因为这一步通常需要更少的时间 超过15分钟。通常，您可以通过在线门户来完成此操作，这是遗产规划过程中一个低难度、高回报的步骤。

罗伯特·布罗坎普：人寿保险保单也是如此，您可以指定受益人。当你想到你拥有的账户和资产时，这几乎占据了许多美国人的大部分净资产。您提到遗嘱认证，这是某人去世后发生的法律程序。它涉及所有步骤，在法庭上证明遗嘱有效，确定清点该人的财产，也许进行评估，然后分配财产。根据不同的状态，这可能会很耗时。这可能代价高昂。在大多数情况下，您确实想尽一切努力绕过遗嘱认证，而这些受益人 POD、TOD 指定可以做到这一点。在某些州，房屋或汽车等财产可能具有这些名称之一。它通常是在契约或标题上完成的，所以找出你的遗产中可能发生的事情。现在，我们刚刚提到了遗嘱，它通常被认为是遗产计划的基础。获取或更新遗嘱的最令人信服的理由是什么？

斯蒂芬妮·马里尼：请耐心听我说，因为这是一个延伸，但我听到了关于婚前协议的争论，我认为这也确实适用于这种情况。每个人都已经有了意愿。要么是您制定了一份，要么是州为您制定了一份，因为就像您提到的那样，大多数遗产规划都是在州一级根据各个州的法律进行处理的，并且它们决定了资产的传承方式。你知道你所在州的法律是什么吗？你对他们满意吗？我会说实话。在我有了孩子之前我没有立遗嘱。我可能应该早点做一个，但一旦孩子们参与其中，我就知道它需要完成。但遗嘱是一份法律文件，为执行您的所有愿望提供指导。它应该包括账户、实物资产、房屋等内容，但也包括您孩子的监护人等内容，并允许您为将要执行遗嘱和愿望的人指定一名遗嘱执行人。我确实认为每个人都应该写下遗嘱。我们稍后可以进一步讨论这一点。

但即使我 20 岁出头还是单身，我的父母也不知道我的账户在哪里，也不知道我的健康保险公司是谁。我一个人住。如果我出了什么事，他们会很头疼的。即使在你有了初步的遗嘱后，我想说诸如重大生活事件、年龄里程碑之类的事情应该成为何时更新遗嘱的支柱，检查情况是否发生了变化。如果你关注的是那些人生里程碑，新孩子、混合家庭、退休，这些都是伟大的人生里程碑。然后从年龄方面来看，我喜欢 10 年增量，40、50、60、72，特别是在 RMD 开始之前。并不是说所有这些都需要完全重写遗嘱，但这是一个很好的接触点：一切仍然有意义吗？一切还是一样吗？我们需要做出调整吗？

罗伯特·布罗坎普：仅从基于时间的角度来看，我认为每三到五年，即使您没有发生重大的生活事件，最好还是检查一下您的遗产计划，看看是否需要更新。我和我的妻子实际上正在自己做这件事。你谈到了个人财产部分，我们都有很多东西，家具、衣服、珠宝、艺术收藏品等等。壁橱满了，车库也满了。这些东西可能看起来并不像谁得到你的 IRA 或 401K 那样重要，但律师会告诉你，一些最大的家庭斗争是关于谁得到诸如珍贵的传家宝或其他具有情感价值的物品之类的东西。你可以在你的意愿中直接指定谁得到这些东西。它可以直接写在遗嘱中。有时它位于随附文件中，通常称为个人财产备忘录。其中一部分可能是询问人们你会留下什么东西来喜欢你的孩子。比如，您想要我们的什么商品？如果存在这样的情况，例如，两个或三个孩子想要相同的物品，那么您现在就可以解决这个问题。把它写进你的遗嘱里，这样你走后就不会发生争吵。