许多人正忙着为退休储蓄和投资，目标是不再用 100 万美元的积蓄工作。许多其他人正忙着为退休储蓄和投资，因为他们知道自己永远不会拥有接近 100 万美元的钱。他们注定了吗？未必。
以下是您退休时是否需要 100 万美元的情况，以及为什么许多人退休时的收入要少得多。
搭建舞台
首先，根据这张基于 2026 年退休信心调查的表格，要明白数百万人根本没有储蓄足够的钱：
储蓄和投资*
工人百分比
低于 1,000 美元
22%
1,000 美元至 9,999 美元
7%
10,000 美元至 24,999 美元
25,000 美元至 49,999 美元
5%
50,000 美元至 99,999 美元
11%
100,000 美元至 250,000 美元
14%
250,000 美元或以上
35%
资料来源：2026 年退休信心调查。 *不包括主要住宅的价值
当然，这些人中有很多人还没有接近退休，但很多人已经40多岁、50多岁，甚至60多岁，储蓄很少。泛美退休研究中心 2025 年的一项调查发现，典型退休人员的家庭储蓄只有 126,000 美元。
100万美元够吗？
我们每个人的情况都不同。对于某些人来说，100 万美元的储蓄已经很大了，但对于另一些人来说，这可能还不够。但很多人（如果不是大多数的话）都会同意，仅靠 126,000 美元退休是远远不够的。
但请记住，对于我们大多数人来说，我们的储蓄并不能提供我们所有的退休收入。还有社会保障收入。截至 6 月份，平均每月退休金为 2,084 美元，即每年约 25,000 美元。
如果您的收入高于平均水平，您的福利也会高于平均水平。为了更清楚地估计您未来的福利，请在社会保障管理局 (SSA) 网站上设置“我的社会保障”帐户。
因此，我们大多数人在退休时可能至少有两种收入来源。但为了获得最佳结果，您可能希望设置更多的来源。以下是您如何最终获得多种收入来源的示例：
收入来源
年收入
社会保障
30,000 美元
股票股息
20,000 美元
IRA 和 401(k) 提款
15,000 美元
固定年金收入
全部的
80,000 美元
通过应用有缺陷（但仍然有用）的 4% 规则，您可以粗略地了解您的储备金可以提供多少收入，该规则表明退休人员可以在退休的第一年从其储备金中提取 4%，然后根据通货膨胀调整随后的年度提取。 （还需要考虑其他退休提款策略。）
下表显示了您在退休第一年按照 4% 规则提取的不同金额的储蓄金额：
储备金
第一年提款 4%
100,000 美元
4,000 美元
25万美元
10,000 美元
30万美元
12,000 美元
40万美元
16,000 美元
50万美元
60万美元
24,000 美元
750,000 美元
100万美元
40,000 美元
150 万美元
60,000 美元
200万美元
资料来源：作者计算。
收入不足100万美元的人如何退休？
那么，拿着不到100万美元的人如何成功退休呢？有多种可能的解释：
如果您仍然持怀疑态度，请知道这一点：数百万美国人退休时的储蓄相对较少。尽管如此，美联储的一项研究发现，84% 的 60 岁或以上成年人表示，他们“过得不错或生活舒适”。
更好的是，盖洛普 2026 年的一项调查发现，虽然只有 45% 的非退休人员预计有足够的钱过上舒适的退休生活，但 82% 的退休人员表示有足够的钱过上舒适的生活。
该怎么办
所有这些都应该令人鼓舞。不过，确实有大约 15% 到 20% 的退休人员过着不太舒适的生活，您当然不希望自己成为这一群体的人。那么，如果您的退休储蓄和投资落后，您该怎么办？
无论您做什么，一定要制定可靠的退休计划并付诸实施。我们大多数人的目标仍然是带着丰厚的积蓄退休，但如果你达不到这一目标，你也不一定就注定失败。