标题：我以 300 万美元开始退休。现在我已经 89 岁了，身家只剩下 200 万美元。如果我生病了怎么办？
发布时间：2026-07-08T14:00:00.000Z
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## 修复我的投资组合
## 即使您不再担心正常支出，长期护理需求对于任何预算来说仍然是一个问题
美国东部时间 2026 年 7 月 8 日上午 10:00
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### 亲爱的修复我的投资组合，
我今年 89 岁了。23 年前退休时，我拥有大约 300 万美元。现在我还剩下大约200万美元。我现在的支出比以前少了，而且到我死时我的整体净资产可能不会减少。然而，我的计算中似乎缺少的是与健康问题相关的不确定性。可能会突然出现保险无法承保的重大财务损失吗？其他一切都是可预测和可控的。它在我的脑海里，我不知道该怎么办。
终结者
### 亲爱的玩家，
如果您退休时最大的恐惧是您的钱会在生命结束之前耗尽，那么恭喜您登上了山顶。
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如果你现在最担心的是，在你死之前仍然可能发生一些不好的事情，耗尽你的资金，也许现在也是时候克服这个问题了，因为数学站在你这一边。
简而言之，您的财务健康状况就是您的储蓄与您的时间范围的关系。当您 66 岁开始退休时，您可能会规划 30 年。预测可能告诉您，您可以以一定的比率进行支出，并且您不会用完钱的可能性为 70% 或更高。
现在，您已经 89 岁了，实际上规划了 10 年左右，但可能长达 20 年。关键的区别在于，你足够接近，知道那个时间范围的终点才是真正的终点。您可以将支出降至零，而不必太担心。这并没有考虑到你的任何遗产愿望，但这似乎并不是让你彻夜难眠的原因。您想知道您是否有足够的钱来照顾自己度过危重疾病。
如果您使用一个简单的储蓄分配计算器，在余额增长的同时计算支出提款，您可以在接下来的 10 年中轻松地每年花费约 250,000 美元，并且仍然有多余的钱。这相当于 7% 的回报率，但以今天的美元计算。家庭护理或护理机构的长期护理每月的费用是否会超过 20,000 美元？当然可以，但您还可以获得社会保障以及来自养老金或年金的任何其他收入。
最坏的情况会怎样：如果您活到 110 岁并且一直需要护理？很少有人能比痴呆症或其他需要全职护理的疾病坚持 20 多年。在这种极端情况下，您可能会耗尽资金，但您始终拥有社会保障，并且如果您资金耗尽，可以依靠医疗补助等社会安全网。或者，如果你能感觉到这种情况的到来，你可以在几年后节省你的护理，这样你就可以进一步节省资金。
### 对比计划
另一对夫妇写信提出了几乎相同的问题，但数字不同，这表明了退休健康的相对性质。他们写道：
> “我们为退休储蓄了大约 120 万美元。我丈夫 83 岁，我 76 岁。我们害怕花太多，因为我们没有长期护理保险。如果我们必须住进疗养院，我们担心钱花光。此时我们该怎么办？我们住在佛罗里达州，最近搬进了孩子们街边一栋翻新的房子。我们拥有自己的房子，想修整院子并享受它，但无法扣动扳机购买新围栏可能需要 50,000 美元，等等。”
退休时拥有 100 万美元曾是梦想，但最近的一项研究显示，这一数字高达 146 万美元左右。这些人就在这些数字的中间，想必应该没问题，特别是因为他们有两项社会保障收入，并且有一个明智的住房计划。但由于长期护理需求而担心用完的恐惧仍然普遍存在。
老实说，在这种情况下，这种恐惧是有根据的。相对于时间范围的节省意味着他们需要为年轻配偶规划至少 20 年，甚至可能长达 30 年。这使得他们的安全支出率在 50,000 美元（约占其储蓄的 4%）到 100,000 美元（最高支出）之间。如果他们同时需要护理，那就会远远超出预算，并很快耗尽他们的资金。疗养院通常不提供买二送一的优惠。
但这并不是不可能的情况，也不会否定在庭院上的支出。生活质量也很重要。如果社会保障和任何其他收入足以支付基本生活费用，那么他们可以在为自己的梦想空间工作时保持低调。这只是一个优先顺序的问题。
除此之外，他们的计划是可靠的，因为他们已经解决了良好的住房情况。如果其中一方生病了，另一方可以在近亲的帮助下照顾他们，并有望避免任何住院护理需求。这就是缩小规模和搬到离家人更近的地方的意义所在。这些支持是长期护理计划的重要组成部分，并且比指数基金或税收策略的任何调整更能帮助拉伸资金。
当您考虑到您 89 岁时的情况，并有更多缓冲时，请考虑这一点。您和家人的健康史将在这里发挥作用。您对临终关怀的想法也很重要。
89 年后，你已经有权决定如何继续前进，并根据自己的价值观而不是恐惧做出选择。