标题：如果我推迟社会保障，我的退休储蓄将受到影响。我该如何在两者之间进行选择？

发布时间：2026-07-09T11:00:00.000Z

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## 帮助我退休

## “通过提前索赔，我可以保留更多的投资组合，并让这些资产继续复利”

美国东部时间 2026 年 7 月 9 日上午 7:00

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### 亲爱的帮助我退休，

我应该如何考虑在推迟社会保障的同时减少投资组合的机会成本？

如果我等到 70 岁才提出索赔，那几年我的投资支出将会增加。通过提前索赔，我可以保留更多的投资组合，并让这些资产继续复利。在我看来，一旦我考虑到即使是保守的预期投资回报，延迟领取福利的收支平衡年龄也会变得明显更晚。

我看到的大多数盈亏平衡分析和一般建议都只关注最大化终身社会保障福利。通常的建议是等待，因为您每月会从政府那里收到更多的付款。但我很少看到有人在等待巨额支票时考虑必须提取的投资组合。

我在这个分析中忽略了一些东西吗？我很感激任何见解。

好奇即将退休的人

**另请阅读：**我是尽早领取社会保障并进行投资，还是推迟到 70 岁才更好？

### 亲爱的好奇心，

我们在《Help Me Retire》上花了很多时间讨论提前领取社会保障与等到完全退休年龄甚至 70 岁领取社会保障的利弊。但你提出了一个重要的观点。

大多数盈亏平衡分析的重点是最大化您一生中从社会保障中获得的总额。在为这个系统做出了几十年的贡献之后——而且无法知道自己还能活多久——许多人自然希望从山姆大叔那里得到尽可能多的东西。

但您的投资组合也很重要。决定是否花掉自己的退休储蓄同时推迟社会保障涉及权衡，同样值得关注。

让我们从等待索赔的潜在优势开始。需要明确的是，我并不是建议你应该急于花掉你的积蓄。我说的是随着时间的推移减少你的投资组合的自然过程。随着您的帐户余额下降，您最终可能会发现自己处于较低的税级。

尽管听起来有悖常理，但退休账户中的钱减少可能会带来好处。例如，较小的投资组合可能会导致退休后所需的最低分配较低。这可以减少您的应税收入，也可能降低您应纳税的社会保障福利的百分比。

请记住，您高达 85% 的社会保障福利可能需要纳税，具体取决于您的总体收入。如果您不需要每年从退休账户中提取那么多资金，您的应税收入可能会较低。

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当然，有一些方法可以减少 RMD 的影响。例如，您可以开始将您的 401(k) 转换为 Roth IRA——最好是在您停止工作期间和领取社会保障之前之间，以便最大限度地减少您在转换这些资金时支付的税款。此外，在使用这些转换后的资金之前，您通常需要满足提款规则。

另一种选择是从您的 IRA 中进行合格的慈善分配。这些分配可以满足您的全部或部分 RMD，而不包含在您的应税收入中。根据您随着时间的推移花费的金额，您甚至可能有一天有资格获得医疗补助，但考虑到您有投资，听起来您的收入和资产限制明显高于该计划。

现在让我们看看减少投资的负面影响。最明显的缺点是你可以依靠的钱更少了。对于许多人来说，这是一个令人恐惧的前景——这是可以理解的。

虽然社会保障提供了有保障的收入来源，但该计划确实面临长期的融资挑战。预计用于支持社会保障的信托基金将在未来十年内耗尽。如果国会在此之前不采取行动，福利可能会全面减少约 20%。

这听起来可能令人震惊，但值得记住的是，国会在其 90 多年的历史中从未允许社会保障失败，大多数专家预计立法者会在全面削减福利之前采取行动。