10 月 13 日至 16 日期间，摩根大通、美国银行、花旗、嘉信理财和富国银行将人工智能代理锁定在消费者账户之外。响应包括四个硬块和一个合约重写。摩根大通首席执行官杰米·戴蒙 (Jamie Dimon) 将此举描述为“责任转移”，理由是对未经验证的代理、使用共享客户凭证以及未分配责任的担忧。例如，Schwab 现在以每周数十到二十个的速度阻止像 Meta 的 Muse 这样的未经授权的代理。消费者银行业务的这种防御姿态与 Visa、BILL 和 Billtrust 推出的新 B2B 试点形成鲜明对比，该试点旨在将自主代理集成到企业支付工作流程中。
身份验证和支付执行
该试点目前正在运行并处理端到端交易，利用 Visa 可信代理协议。该加密标准允许商家验证代理的合法性，从而取代验证码或其他机器人阻止机制的需要。通过在 Visa 的代理目录中注册账单支付代理，系统使代理能够向供应商门户验证自己的身份，而无需共享凭证或额外的登录。该架构维持严格的可信边界：代理仅充当买方已批准的付款的执行者，使用代币化凭证来遵守特定的付款指令。
B2B 集成的基本原理
B2B 部门是该模式的主要关注点，因为这些付款已经在既定的审批层次结构、内部控制和买方的特定业务规则内运作。与访问通常不透明的消费者帐户不同，B2B 工作流程为代理商务提供了结构化环境。此外，该试点扩大了供应商发票卡支付的使用范围，为历来依赖 ACH 或支票付款的供应商提供了新的途径。这一转变旨在自动化应付账款的最后手动步骤——将付款信息输入供应商门户——从而帮助供应商更快地获得付款，释放被困现金，并改善应收账款周转天数，同时保留必要的对账数据。
行业视角
Visa 高级副总裁兼商业和资金流动解决方案产品主管 Mark Nelsen 指出了这一转变所需的平衡：“企业在支付时不必在自动化和控制之间做出选择。该试点项目通过让受信任的代理完成跨平台支付，将代理商务应用于真正的 B2B 支付问题。与 BILL 和 Billtrust 合作，我们正在测试身份、支付控制和交易可见性如何使该模型发挥作用。”
对于 BILL 来说，重点是消除长期以来定义应付账款的人工摩擦。 BILL 支付和金融服务高级副总裁 Archana Prasad 表示：“近 500,000 家企业信任 BILL 来移动、管理和最大化他们的资金，而这种信任取决于在不牺牲供应商付款的准确性和安全性的情况下消除摩擦。长期以来，供应商门户一直是摩擦点，需要一个人手动完成本应自动化的步骤。通过 Visa 和 Billtrust，BILL 的人工智能支付技术正在缩小这一差距：付款完成，供应商得到付款速度更快，财务团队也能收回时间。”
Billtrust 支付高级副总裁 Kunal Patel 强调了这些自动化工作流程中问责制的必要性：“只有企业能够信任代理商以与人们期望的一样的清晰度和问责制跨系统操作，代理商务才会向前发展。通过将买方发票审批与供应商付款接受相结合，该试点项目展示了授权代理商如何完成业务交易，更快地释放被困现金，同时遵守复杂的接受政策，并保持双方的可见性和控制力。”
试点范围和限制
虽然试点已经上线，但目前的范围仍然有限。这些公司尚未透露参与的买家或供应商的数量、交易量、地理覆盖范围、试点结束日期或任何全面上市的时间表。此外，试点尚未建立正式的责任分配框架。虽然它展示了身份和控制的机制，但它并没有解决如果批准的付款执行不正确，谁承担财务责任的问题。目前，该项目正在测试验证身份和预先批准的指令是否可以提供消费者侧银行机构目前第三方代理集成所缺乏的安全性。