假设您已经 45 岁，甚至可能是 65 岁，而且您还没有开始投资，至少还没有认真开始投资。对你来说太晚了吗？一点也不。当然，你的存款增长的时间越长，它就能增长得越多。但无论在什么年龄，都不要认为自己被排除在外。原因如下。
我们大多数人都没有为退休储蓄足够的钱。查看以下 2025 年退休信心调查中的数字。
储蓄和投资金额*
工人百分比
低于 1,000 美元
16%
1,000 美元至 9,999 美元
9%
10,000 美元至 24,999 美元
7%
25,000 美元至 49,999 美元
50,000 美元至 99,999 美元
12%
100,000 美元至 250,000 美元
13%
250,000 美元或以上
37%
数据来源：2025 年退休信心调查。 *不包括主要住宅的价值
看？ 51% 的员工的积蓄不足 100,000 美元，32% 的员工积蓄的积蓄不足 25,000 美元。这些人中有很多人已经步入中年或已过中年。
幸运的是，这里有一些好消息：如果您今天开始储蓄和投资，您可以改善未来的财务状况。下表显示了如果您的资金每年增长 8%，随着时间的推移您可能会积累多少钱。即使只有五年或十年，您也可以为您的未来创造价值。
增长率为 8%
每年投资 7,000 美元
每年投资 15,000 美元
5年
$44,351
$95,039 美元
10年
$109,518
$234,682 美元
15年
$205,270 美元
$439,864
20年
345,960 美元
$741,344
25年
$552,681
$1,184,316
30年
$856,421
$1,835,188
35岁
$1,302,715
$2,791,532 美元
40年
$1,958,467 美元
4,196,716 美元
数据来源：作者计算。
我在这里关注股票市场，因为它可以说是我们大多数人建立长期财富的最佳方式。没有办法知道股市将如何表现，但在很长一段时间内，标准普尔 500 指数的平均年回报率一直接近 10%——所以我试图保守一点。在您的特定投资期间，市场平均收益率可能为 6% 或 12%。
另请注意，股票市场只提供您至少五年（如果不是十年）都不需要的资金。您不希望在市场崩溃后立即提取大量资金，因为这可能会对您的投资组合造成巨大损失。
一旦您进入退休状态，并不意味着您需要退出股市。请记住，如果您在 65 岁退休，然后活到 90 岁，那么您投资组合中的大部分资金将保留 20 或 25 年——有足够的时间来增长。
为了获得最佳结果，请阅读退休时的提款策略。如果您认为自己落后了，请在退休前考虑一些改善财务状况的方法。一项强有力的策略是推迟几年退休。