随着全球经济的快速发展，支付服务市场的竞争越来越激烈，随之而来的是金融创新的日益增长，电子支付工具应运而生。一方面，新的支付方式对经济发展和日常生活便利起到了积极的支撑作用，另一方面也带来了风险和问题。因此，正确识别和防范风险对我们来说尤为重要。

3.1  了解新的支付工具

3.1.1  第三方支付

所谓支付，简单来说就是将资金从一方账户转移到另一方账户。转账目的可包括商品服务交易、债务债权偿还、相关税费缴纳等。目前，俗称“第三方支付”，是指具有一定实力和信誉保障的独立机构，通过银行支付结算系统接口对接，通过与银行签订合同，促进双方交易的在线支付模式。第三方支付机构出现后，随着信息技术和互联网的快速发展，支付效率有效提高，实时到达已成为现实；同时，由于支付市场的充分竞争，支付成本有效降低，大多数支付机构可以在一定的支付限额内提供免费支付服务。常见的第三方支付机构包括支付宝、微信支付、快速支付等。但需要注意的是，随着大量第三方支付机构的出现，也有一些支付机构

存在泄露客户信息、挪用客户资金等问题。因此，在选择使用支付服务时，必须提前了解支付机构的资质和服务水平，确保资金安全。近日，中国人民银行发布了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户准备金集中存款的通知》，明确了第三方支付机构在交易过程中产生的客户准备金。未来，它将统一存入指定账户，由中央银行监管。支付机构不得挪用或占用准备金，以确保交易的相对安全。

（1） 第三方支付的优势

由于以下优点，第三方支付可以得到广泛应用：

• 有一定的安全性——作为支付担保业务，第三方担保支付在很大程度上得到了保障

C2C 付款人在交易模式下的利益。

• 信息安全得到了一定的保障——付款人的信用卡信息或账户信息只需通知支付中介，不需要通知收款人，在一定程度上降低信息丢失的风险。
• 支付成本较低——支付中介集中了大量的小型电子交易，形成了规模效应，从而降低了支付成本。

（2） 第三方支付的潜在风险

• 信息暴露在第三方支付平台上——如果第三方平台的信用或信息系统安全有限，付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，可能会给付款人带来重大风险。
• 资金存款风险——第三方支付平台是非金融机构，与银行、证券、保险等金融机构相比存在差距，存在一定风险。
• 网络安全问题——黑客可能会因为第三方支付平台涉及网络问题而受到攻击。

3.1.2  移动支付

移动支付，又称移动支付，是指允许用户使用其移动终端（通常是手机）支付所消费商品或服务的一种服务方式。根据支付账户的性质，移动支付可分为三种模式：银行卡支付、第三方支付账户支付和通信收费支付。上述第三方支付主要从支付转账渠道定义，而移动支付则是支付转账的媒介。

移动支付是一种电子支付方式，具有移动、及时、定制的特点，消除了距离和区域的限制，使账户交易更加简单方便。目前移动支付的主要支付方式有:短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等。

短信支付是最早的移动支付应用程序。我的手机卡与我的银行卡账户建立了相应的关系。用户在系统短信指令的指导下发送短信完成交易支付请求。其特点是操作简单，可随时随地进行交易。

扫码支付是用户通过手机客户扫描二维码，实现与商户账户的支付结算

算。

指纹和声波支付主要是通过识别指纹系统或声波传输进行认证

完成消费支付。

（1）   移动支付的优势

• 安全性相对较高——移动支付，尤其是短信支付和扫码支付，可以直接采用银行网银支付的形式，资金存款更安全。
• 免费提供银行服务——目前，为了抢占市场，各大银行都在推出自己的移动支付服务。在推广阶段，大部分支付不需要手续费，大大节省了客户的支付成本。

（2）  潜在的移动支付风险

• 尚未妥善解决交易安全问题——在各个环节，信息的机密性、完整性、真实性、身份验证、手机安全性和移动支付的法律保障都不完善。
• 资金存款风险——移动支付中的第三方支付平台是非金融机构，与银行、证券、保险等金融机构存在差距，存在一定的风险。
• 网络安全问题——大量的手机支付病毒、手机漏洞等都对手机用户的支付安全构成了严重威胁。

3.2  如何防范支付风险？

新支付方式的普及不仅方便了人们的生活，而且不可避免地给人们带来了风险。随着越来越多的在线电信欺诈模式，学会识别信息的真实性和防范风险对我们来说尤为重要。这里只列出与银行、第三方支付和其他机构直接相关的欺诈形式。

3.2.1  常见形式

• 利用网络游戏设备和游戏货币交易进行欺诈。犯罪分子利用网络游戏买卖游戏货币和设备，骗取玩家信任，让玩家通过线下银行汇款，或者交易后盗窃号码。防骗对策不要相信网络游戏中认识的一些“战友”，尤其要警惕先付款后交货的交易方式。

• 利用网上银行进行欺诈。犯罪分子制作了类似于一些银行官方网站的“钓鱼”网站，在窃取网上银行信息后转移账户资金。防骗对策登录银行网页时，一定要检查是否是银行官网，同时管理好自己的网银证书，避免在公共计算机上进行网上交易。
• 网上购物欺诈。主要有以下类型：犯罪分子为受害人提供虚假链接或网页，交易显示不成功，多次汇款欺诈；拒绝使用网站第三方安全支付工具，私人交易欺诈；先收取押金，然后编造理由，诱使受害人增加押金欺诈；假冒、劣质、低成本假冒伪劣产品作为名牌商品欺诈。防骗对策在网上购物时，你必须选择一个信誉良好的购物网站。不要贪图便宜，不要相信商家提供的图片和商品评论。尽量使用网上银行、支付宝等安全支付工具，拒绝与店主私下交易。
• 群发银行卡透支，消费短信诈骗。犯罪分子向受害者发送“银行卡消费”、当接收人打电话询问“信用卡透支”等短信时，犯罪分子分别扮演“银行”、“银联”等角色层层设置陷阱，诱使受害者将银行卡资金转入“安全账户”。防骗对策如果您收到类似信息，您应拨打正确的银行客户服务咨询，而不是通过欺诈短信提供的联系电话咨询。永远不要相信有“安全账户”。

3.2.2  如何防范风险

（1） 保管好账号、密码和网盾

• 妥善保管账户、密码和在线银行网络盾牌。请不要相信任何取款账户、网络盾牌和密码的行为，也不要轻易向他人披露您的身份证号码、账户、密码和其他个人信息。请记住：在任何情况下，银行都不会通过电子邮件、信件、电话或手机短信主动要求您提供账户、密码或在线银行网络盾牌。
• 密码应尽量设置为数字和英文大小写字母的组合，不要使用生日、姓名、地址等容易猜到的内容作为密码，以提高密码保护的强度。
• 网盾密码泄露的，应当尽快办理挂失、补办或者变更业务。

（2） 认清网站网站

• 了解网上银行的官方网站，如兴业银行的网站 https：//cib.com.cn

(注意网络地址上的安全标志-挂锁)，不要通过其他网站链接访问。

• 网上购物时，请到正规知名的网上商家进行网上支付。网上支付交易时，请在输入卡号和密码的页面上确认浏览器地址栏中的银行网站是否正确。

（3） 确保计算机系统的安全

• 从银行官网下载安装网上银行、手机银行安全控件和客户端软件。
• 设置 Windows 登录密码，WindowsXP 请打开系统自带的防火墙，关闭远程登录功能。
• 定期下载并安装最新的操作系统和浏览器安全补丁。
• 安装防病毒软件和防火墙软件，及时升级更新。
• 长时间无人操作计算机时，中断计算机网络连接或关机。

（4） 提高安全意识

• 经国家权威机构使用(如:CFCA）数字认证证书。通过联合应用安全防护措施，建议同时开启“网盾”和短信密码功能，提高安全防护等级。
• 打开短信密码时，一定要确认收到短信的手机号码是我的手机号码。非我的手机号码打开短信密码可能会被犯罪分子非法转账和欺诈。

• 不要相信手机收到的中奖、贷款等短信、电话号码以及非银行官方网站上的任何信息。如有问题，必须拨打全国统一客户服务热线确认。
• 不要轻信以“安全账户”名义要求转账的电话欺诈，如假公安、假警官、假法官、假检察官等。
• 避免在公共场所或其他计算机上登录和使用在线银行。当你退出网上银行或暂时离开电脑时，你必须拔出网盾，随身携带，不要留在电脑上。
• 在操作网银时，建议不要浏览其他网站，有些网站的恶意代码可能会在你的电脑上获取信息。
• 建议对不同的电子支付方式设置合理的交易限额。请仔细检查每笔交易，并在操作前确认交易内容。交易未完成时不要中途离开交易终端，交易完成后点击退出。
• 定期检查和检查在线银行的交易记录。银行登录、余额变更、账户设置变更等信息提醒可通过定制的银行短信提醒服务和对账邮件及时获得。